Ringkasan pantas
Beza geran dan pinjaman yang utama ialah bayaran balik. Anda tidak perlu membayar balik geran kerajaan jika mematuhi syaratnya, tetapi anda mesti membayar balik pinjaman berserta kadar keuntungan. Contohnya, BSN membiayai 50% nilai inbois sehingga RM5,000 melalui GDPM, manakala TEKUN Niaga mengenakan kadar 4% setahun.
Apakah beza geran dan pinjaman secara ringkas?
Beza geran dan pinjaman terletak pada lima perkara, iaitu bayaran balik, kos, jumlah, syarat dan tempoh kelulusan. Geran sesuai untuk perbelanjaan khusus yang agensi tetapkan, manakala pinjaman sesuai untuk modal kerja atau aset yang lebih besar. Jadual berikut membandingkan kedua-duanya menggunakan contoh program rasmi:
| Perkara | Geran (contoh) | Pinjaman atau pembiayaan (contoh) |
|---|---|---|
| Bayaran balik | Tidak perlu jika anda mematuhi syarat; Cradle boleh menuntut semula geran bersyarat jika berlaku penamatan perjanjian | Wajib mengikut tempoh, contohnya 6 hingga 120 bulan bagi TEKUN Niaga |
| Kos kepada anda (%) | Sumbangan sendiri: baki 50% nilai inbois (GDPM) atau 10% kos projek serta yuran pentadbiran RM3,000 (Skala-IB) | Kadar setahun: 4 (TEKUN Niaga), 5 (SFSME 2.0), tidak melebihi 3.75 (SME SRF) |
| Julat jumlah (RM) | 1,000 (GDPjM) hingga 200,000 (Skala-IB) atau 600,000 (CIP Sprint) | 1,000 (TEKUN Niaga) hingga 5 juta (SFSME 2.0) |
| Ketatnya syarat | Khusus: contohnya jualan tahunan sekurang-kurangnya RM50,000 (GDPM) atau pengiktirafan IB KUSKOP (Skala-IB) | Semakan kredit (contohnya MyCTOS bagi MARA) dan penilaian daya maju perniagaan (SME SRF) |
| Kelajuan (contoh) | Sehingga 3 hari bekerja (GDPM); 2 hingga 4 bulan selepas pembentangan (Cradle) | Sasaran 7 hari bekerja selepas dokumen lengkap (SME SRF) |
| Kegunaan biasa | Perkhidmatan digital, pembangunan kapasiti, prototaip teknologi | Modal kerja dan aset tetap (SFSME 2.0); modal kerja sahaja (SME SRF) |
Ringkasnya, geran mengurangkan kos tetapi jumlahnya terhad dan syaratnya khusus. Pinjaman pula menawarkan jumlah lebih besar, tetapi anda menanggung kos keuntungan sepanjang tempoh bayaran balik.
Berapakah jumlah geran kerajaan untuk PKS?
Bagi contoh dalam panduan ini, jumlah geran kerajaan untuk PKS berjulat antara RM1,000 hingga RM600,000. Sesetengah geran ialah geran padanan, jadi anda menanggung sebahagian kos projek:
- Geran Digital PMKS MADANI (BSN) membiayai 50% nilai inbois, sehingga RM5,000.
- Skala-IB (SME Corp) membiayai 90% kos projek sehingga RM200,000, manakala anda membayar baki 10%.
- CIP Spark (Cradle) menawarkan sehingga RM150,000 untuk tempoh 18 bulan.
- CIP Sprint (Cradle) pula menawarkan sehingga RM600,000 untuk tempoh 18 bulan.
Status geran juga berubah mengikut peruntukan. Contohnya, BSN menutup permohonan GDPM sejak 6 September 2025, walaupun Belanjawan 2027 memperuntukkan RM100 juta untuk Geran Digital PMKS & Penjaja Madani. Butiran setiap program terdapat di halaman geran Skala-IB dan geran Cradle. Status semua geran pula terdapat dalam senarai geran PKS 2027.
Berapakah kadar dan had pinjaman kerajaan untuk PKS?
Bagi contoh dalam panduan ini, kadar pinjaman kerajaan untuk PKS tidak melebihi 5% setahun pada Oktober 2026, dengan had sehingga RM5 juta. Jadual berikut merumuskan empat skim utama:
| Skim | Agensi | Jumlah (RM) | Kadar setahun (%) | Tempoh |
|---|---|---|---|---|
| TEKUN Niaga | TEKUN Nasional | 1,000 hingga 100,000 | 4, serta simpanan wajib 5% dan fi wakalah | 6 hingga 120 bulan |
| SPiM | MARA | Sehingga 250,000 (milikan tunggal atau perkongsian) atau 500,000 (Sdn Bhd) | 4 | 1 hingga 10 tahun |
| SFSME 2.0 | SME Corp, dilaksanakan oleh MIDF | 50,000 hingga 5 juta | 5 (modal kerja naik kepada 6 mulai 2027) | Sehingga 10 tahun bagi aset tetap |
| SME SRF | BNM, melalui bank peserta | Sehingga 750,000 | Tidak melebihi 3.75, termasuk fi jaminan 0.5 | Sehingga 5 tahun |
Ingat bahawa kadar bukan satu-satunya kos dalam beza geran dan pinjaman. TEKUN, contohnya, mewajibkan simpanan 5% setahun dan mengenakan fi wakalah bagi TEKUN Niaga. Butiran lanjut terdapat di halaman pinjaman TEKUN, skim SFSME dan SME SRF BNM.
Di manakah kedudukan skim jaminan seperti GGSM?
Skim jaminan bukan geran dan bukan pinjaman terus daripada kerajaan. Melalui GGSM4, Syarikat Jaminan Pembiayaan Perniagaan (SJPP) menjamin sehingga 80% pembiayaan bank bagi PMKS dalam sektor fokus, atau 70% bagi kategori lain. Namun, anda masih perlu membayar balik pembiayaan tersebut kepada bank. Skim ini juga mengenakan fi jaminan 0.5% hingga 1.0% setahun.
Anda memohon GGSM melalui 34 institusi kewangan peserta, bukan terus kepada SJPP, dan skim ini terbuka sehingga 30 Jun 2027. Begitu juga, SME SRF menggunakan jaminan sehingga 80% daripada CGC atau SJPP, jadi bank tidak meminta cagaran bagi kemudahan tersebut. Syarat penuh terdapat di halaman skim jaminan kerajaan GGSM.
Bolehkah geran bertukar menjadi hutang?
Ya, geran bersyarat boleh menjadi wang yang perlu anda pulangkan jika berlaku penamatan perjanjian. Cradle menyatakan penerima CIP Spark dan CIP Sprint perlu membayar balik amaun yang telah mereka terima jika perjanjian geran tamat lebih awal kerana penamatan.
CIP Sprint ialah geran pengkomersialan boleh tukar bersyarat (conditional convertible grant). Namun, halaman rasmi Cradle tidak menerangkan mekanisme penukaran tersebut, dan merujuk terma lain kepada perjanjian pembiayaan. Oleh itu, baca perjanjian dengan teliti dan capai setiap sasaran projek. Butiran lanjut terdapat di halaman geran Cradle.
Geran padanan BSN pula berbeza. Jika anda tidak membayar baki inbois GDPM dalam 14 hari selepas kelulusan, kelulusan terbatal secara automatik dan anda perlu memohon semula, menurut BSN. Oleh itu, beza geran dan pinjaman tidak selalunya mutlak, kerana syarat geran juga membawa tanggungjawab.
Bagaimana layanan cukai bagi geran perniagaan?
Geran daripada Kerajaan Persekutuan dan Kerajaan Negeri mendapat pengecualian cukai pendapatan di bawah perintah pengecualian P.U.(A) 207/2006. Namun, anda tidak boleh menuntut potongan cukai bagi perbelanjaan yang geran biayai, menurut garis panduan LHDN bertarikh 26 Januari 2010.
Elaun modal juga tidak terpakai bagi bahagian aset yang geran biayai. Selain itu, jangan anggap geran daripada pihak bukan kerajaan menerima pengecualian yang sama. Penjelasan penuh terdapat dalam panduan layanan cukai geran kerajaan.
Bagaimana memilih antara geran atau pinjaman?
Pilih geran jika anda layak, tujuan perbelanjaan sepadan dengan skop program dan anda mampu menanggung bahagian sendiri. Sebaliknya, pinjaman lebih sesuai jika anda memerlukan jumlah besar, modal kerja segera atau perbelanjaan di luar skop geran. Gunakan senarai semak berikut sebelum membuat keputusan:
- Semak kelayakan anda dahulu dengan alat semak kelayakan geran PKS.
- Kira aliran tunai bulanan supaya anda pasti mampu membayar ansuran pinjaman.
- Bandingkan kadar, tempoh dan caj tambahan setiap skim di halaman pinjaman perniagaan.
- Tanya agensi sama ada anda boleh menggabungkan geran dan pinjaman bagi projek yang sama.
Memahami beza geran dan pinjaman membantu anda mengelak beban hutang yang tidak perlu. Untuk topik lain seperti dokumen dan cara memohon, rujuk panduan geran PKS lengkap.
Soalan lazim
- Perlukah geran kerajaan dibayar balik?
Tidak, selagi anda mematuhi syarat dan perjanjian geran. Namun, Cradle boleh menuntut semula dana CIP Spark atau CIP Sprint jika berlaku penamatan perjanjian. Oleh itu, baca terma geran dengan teliti dan simpan bukti perbelanjaan bagi setiap sasaran projek yang anda persetujui bersama agensi.
- Adakah pinjaman kerajaan memerlukan cagaran?
Bergantung pada skim. BNM menyatakan SME SRF tidak memerlukan cagaran kerana jaminan CGC atau SJPP sehingga 80%. Sebaliknya, MARA meminta penjamin, gadaian tanah atau simpanan tetap bagi pembiayaan perniagaannya. Namun, DanaNITA MARA tidak memerlukan penjamin bagi pembiayaan sehingga RM50,000. Oleh itu, semak syarat cagaran setiap skim sebelum memohon.
- Apakah caj TEKUN selain kadar keuntungan 4%?
TEKUN mewajibkan simpanan 5% setahun dan mengenakan fi wakalah bagi TEKUN Niaga, selain kadar keuntungan 4% setahun, menurut laman rasmi TEKUN. Oleh itu, ambil kira kedua-dua perkara ini semasa merancang aliran tunai dan membandingkan pinjaman TEKUN dengan skim pembiayaan kerajaan yang lain.
- Mana lebih baik, geran atau pinjaman?
Tiada pilihan yang sentiasa lebih baik. Geran tidak memerlukan bayaran balik, tetapi jumlahnya terhad, syaratnya khusus dan sesetengah program hanya menerima permohonan selagi peruntukan ada. Sebaliknya, pinjaman menawarkan jumlah lebih besar, contohnya sehingga RM5 juta melalui SFSME 2.0. Pilihan terbaik bergantung pada tujuan, kelayakan dan aliran tunai anda.
- Samakah skim jaminan dengan pinjaman?
Tidak. Skim jaminan seperti GGSM4 tidak memberi wang terus kepada anda. Sebaliknya, SJPP menjamin sebahagian pembiayaan bank, iaitu sehingga 80% bagi PMKS sektor fokus. Anda masih meminjam daripada bank dan mesti membayar balik pembiayaan tersebut, manakala skim ini mengenakan fi jaminan 0.5% hingga 1.0% setahun.
Sumber rasmi
Fakta di halaman ini disemak dengan sumber rasmi berikut. Sahkan maklumat terkini di laman agensi sebelum memohon. Baca cara kami menyemak fakta dan penafian smeguide.info.
- BSN: Soalan Lazim Geran Digital PMKS MADANI (GDPM) (disemak pada 16 Oktober 2026)
- SME Corp Malaysia: Program Penskalaan Perniagaan Inklusif (Skala-IB) (disemak pada 16 Oktober 2026)
- Cradle Fund: CIP Spark (disemak pada 16 Oktober 2026)
- Cradle Fund: CIP Sprint (disemak pada 16 Oktober 2026)
- TEKUN Nasional: TEKUN Niaga (disemak pada 16 Oktober 2026)
- MARA: Skim Pembiayaan Mudah Jaya (SPiM) (disemak pada 16 Oktober 2026)
- SME Corp Malaysia: Soft Financing Scheme for SMEs (SFSME 2.0) (disemak pada 16 Oktober 2026)
- Bank Negara Malaysia: SME Stabilisation Relief Facility: Frequently Asked Questions (disemak pada 16 Oktober 2026)
- SJPP: Government Guarantee Scheme MADANI 2026 (GGSM 4) (disemak pada 16 Oktober 2026)
- LHDN: Garis Panduan Layanan Cukai Geran (disemak pada 16 Oktober 2026)