Pinjaman Perniagaan untuk PKS: Bandingkan Skim Kerajaan 2026

Perbandingan pinjaman perniagaan dan skim pembiayaan

Jadual ini membandingkan tujuh skim pinjaman perniagaan dan pembiayaan PKS mengikut agensi, jumlah dan status terkini. Buka halaman setiap skim untuk kadar, syarat kelayakan dan cara memohon.

Bagaimana memilih pinjaman perniagaan yang sesuai?

Pinjaman perniagaan yang sesuai bergantung pada tiga perkara, iaitu jumlah modal yang anda perlukan, struktur perniagaan dan status pemilikan. Peniaga mikro sesuai bermula dengan TEKUN atau AIM, manakala syarikat yang lebih besar boleh menimbang skim bank dan jaminan kerajaan.

Pembiayaan mikro: TEKUN dan AIM

TEKUN Nasional menawarkan TEKUN Niaga dari RM1,000 hingga RM100,000 pada kadar 4% setahun, ditambah simpanan wajib 5% setahun dan fi wakalah. TEKUN Niaga untuk usahawan Bumiputera, manakala SPUMI menyasarkan usahawan India. Butirannya ada di halaman pinjaman TEKUN.

AIM pula memberi tumpuan kepada usahawan wanita, dan dana AIM berjumlah RM3 bilion pada 2027. Menurut Lampiran Ringkasan Langkah Belanjawan 2027, Skim Pembiayaan Ikhtiar (SPI) mempunyai had sehingga RM30,000, kadar 10% setahun dan tempoh sehingga tiga tahun. Lihat pinjaman AIM untuk syarat semasa.

Selain skim persekutuan, kerajaan negeri turut menawarkan pembiayaan mikro. Contohnya, pinjaman Hijrah Selangor melalui NIAGA PLUS menawarkan sehingga RM50,000 kepada usahawan yang mengundi dan bermastautin di Selangor.

Pembiayaan usahawan Bumiputera: MARA

MARA menawarkan SPiM sehingga RM250,000 bagi milikan tunggal atau perkongsian, dan sehingga RM500,000 bagi Sdn Bhd, pada kadar 4% setahun. Usahawan wanita juga boleh menimbang DanaNITA, iaitu sehingga RM150,000 pada kadar 3.5% setahun. SPiM memerlukan pemohon Bumiputera berumur 18 hingga 60 tahun; lihat pinjaman MARA perniagaan.

Skim bank: SME Bank dan SFSME 2.0

SME Bank menawarkan produk dengan had yang lebih tinggi, contohnya Jaguh Serantau dan TECHAD dari RM100,000 hingga RM10 juta. Bank ini juga menyalurkan dana BNM seperti SRF dan RAFt. Rujuk pinjaman SME Bank untuk produk lain.

Skim SFSME 2.0 pula ialah pembiayaan mudah SME Corp yang MIDF laksanakan, dari RM50,000 hingga RM5 juta pada kadar 5% setahun. Namun, kadar bagi modal kerja naik kepada 6% mulai 2027. Menurut SME Corp, permohonan dibuat melalui platform growyourbusiness.com.my; lihat skim SFSME.

Jaminan GGSM dan dana SME SRF BNM

GGSM4 bukan pinjaman, tetapi jaminan kerajaan melalui SJPP ke atas pembiayaan bank. Jaminan ini meliputi sehingga 80% pembiayaan bagi PMKS sektor tumpuan, dengan had sehingga RM20 juta bagi setiap PMKS. Anda memohon melalui 34 institusi kewangan peserta sehingga 30 Jun 2027, bukan terus kepada SJPP; lihat skim jaminan GGSM.

SME SRF BNM pula menyediakan modal kerja sehingga RM750,000 pada kadar tidak melebihi 3.75% setahun, termasuk fi jaminan 0.5%. Kemudahan ini hanya untuk PKS yang terjejas oleh gangguan perdagangan atau bekalan akibat konflik Asia Barat sejak Mac 2026. Anda memohon melalui 20 bank peserta; lihat SME SRF BNM.

Berapa kadar dan had pinjaman perniagaan kerajaan?

Kadar pinjaman perniagaan dalam jadual di bawah bermula serendah 3.5% setahun bagi DanaNITA MARA, manakala had pembiayaan bermula serendah RM1,000 bagi TEKUN Niaga. Jadual ini hanya meringkaskan angka utama, jadi semak syarat penuh di halaman setiap skim.

Kos sebenar juga bergantung pada fi lain, simpanan wajib dan tempoh yang anda pilih. Oleh itu, minta jadual bayaran balik penuh daripada pemberi pinjaman sebelum anda menandatangani perjanjian.

Apa yang perlu anda sediakan sebelum memohon pinjaman perniagaan?

Kebanyakan pemberi pinjaman perniagaan kerajaan meminta bukti pendaftaran, lesen dan aliran tunai sebelum menilai permohonan. Contohnya, TEKUN meminta salinan kad pengenalan, lesen atau pendaftaran SSM, gambar perniagaan dan penyata bank tiga bulan.

• Daftar perniagaan dengan SSM terlebih dahulu; rujuk cara daftar SSM.
• Dapatkan lesen perniagaan daripada PBT, kerana SPiM MARA dan SFSME 2.0 memerlukannya.
• Mohon sijil status PMKS (MSME Status) jika anda menyasarkan SFSME 2.0 atau BMFI@BEEP.
• Semak saiz syarikat anda dalam takrif PKS, kerana sesetengah skim hanya untuk PMKS.
• Simpan penyata bank yang kemas untuk sekurang-kurangnya tiga bulan terkini.

Perlukah anda memilih geran atau pinjaman perniagaan?

Pinjaman perniagaan sesuai jika anda memerlukan modal segera dan mampu membayar ansuran, manakala geran sesuai untuk projek khusus yang memenuhi syarat agensi. Selain itu, banyak geran PKS mempunyai tempoh permohonan yang terhad, contohnya geran digital BSN yang tutup sejak 6 September 2025. Baca beza geran dan pinjaman untuk perbandingan penuh.

Setakat 16 Oktober 2026, beberapa geran utama masih tutup atau belum menerima permohonan. Oleh itu, semak senarai geran PKS 2027 dahulu, kemudian gunakan alat semak kelayakan geran PKS untuk menapis pilihan anda.

Apakah langkah pinjaman perniagaan dalam Belanjawan 2027?

Belanjawan 2027 menaikkan jumlah pinjaman dan jaminan pembiayaan perniagaan kepada RM57 bilion, berbanding RM50 bilion sebelum ini. Pembiayaan mikro juga meningkat kepada RM6.6 bilion, iaitu RM3 bilion untuk AIM, RM1.7 bilion untuk BSN dan RM1.3 bilion untuk TEKUN.

Selain itu, BNM menambah RM5 bilion kepada SME SRF, manakala had jaminan SJPP naik sehingga RM50 juta. Ringkasan penuh ada di halaman Belanjawan 2027 untuk PKS.